DTI, DSR, 스트레스 DSR은 대출을 고려하는 모든 사람들에게 필수적으로 이해해야 할 중요한 지표입니다.
이러한 지표들은 대출을 받을 때 자신의 상환 능력을 입증할 수 있는 방법으로, 금융기관은 이를 기반으로 대출 승인 여부와 금액을 결정합니다.
이 글에서는 각 지표의 개념과 계산법을 보다 상세히 설명하고, 각 지표가 대출 심사 과정에서 어떤 역할을 하는지에 대해 깊이 있는 분석을 제공합니다. 또한, 금리가 상승하는 상황에서 대출자의 상환 능력을 평가하는 '스트레스 DSR'의 중요성도 다루어 보겠습니다.
DTI(소득대비채무상환비율) 계산법
DTI(소득대비채무상환비율)는 월 소득을 기준으로 매월 상환해야 하는 채무의 비율을 나타내는 지표입니다. 이 지표는 채무자가 매월 상환해야 하는 채무의 금액이 소득에서 차지하는 비율을 나타내며, 채무자가 그 금액을 감당할 수 있는지의 여부를 판단하는 중요한 기준이 됩니다. DTI는 채무자의 상환 능력을 간접적으로 측정하는 방법으로 널리 사용되고 있습니다.
DTI 계산법:
DTI는 매우 간단하게 계산할 수 있습니다. 공식은 다음과 같습니다:DTI = (월 상환액 ÷ 월 소득) × 100
예를 들어, 한 대출자가 월 소득 300만원을 받고 있으며, 총 3개의 대출(대출 1: 30만원, 대출 2: 50만원, 대출 3: 70만원)을 상환한다고 가정해 보겠습니다. 이 경우, 대출자의 총 월 상환액은 150만원이 됩니다. 따라서 DTI는 다음과 같이 계산됩니다:DTI = (150만원 ÷ 300만원) × 100 = 50%
즉, 대출자는 매달 소득의 50%를 상환금으로 내야 합니다. 이는 꽤 높은 비율로, 대출자가 추가 대출을 받기 어려운 상황일 수 있습니다. 금융기관은 보통 DTI가 40%를 초과할 경우 대출 승인을 꺼리는 경향이 있습니다. 그러나 DTI가 너무 높다고 해서 대출이 불가능한 것은 아니며, 대출자가 안정적인 고소득 직업에 종사하거나 자산이 충분하다면 심사 기준이 유연해질 수 있습니다.
DTI 계산 시 유의사항:
- DTI는 모든 채무를 고려하여 계산해야 합니다. 예를 들어, 주택담보대출, 자동차 대출, 카드 대금 등 모든 부채를 포함시켜야 실제 상환 능력을 정확히 평가할 수 있습니다.
- DTI는 소득의 변동성을 고려하지 않기 때문에, 예기치 않은 소득의 감소나 실직 등으로 인해 실제 상환 능력이 줄어들 수 있다는 점을 유의해야 합니다.
- DTI 기준을 초과한 경우, 상환 기간을 연장하거나 상환 금액을 줄이는 방법으로 DTI를 낮출 수 있습니다.
DSR(총부채상환비율) 계산법
DSR(총부채상환비율)은 채무자가 가지고 있는 전체 부채에 대해 상환하는 금액이 차지하는 비율을 나타냅니다. DSR은 DTI와 달리, 단순히 한 개의 대출만 고려하는 것이 아니라 채무자가 보유한 모든 부채를 대상으로 평가합니다. 즉, 대출자의 전체적인 부채 상환 부담을 나타내는 지표로, 대출자가 자신의 모든 채무를 상환할 수 있는 능력을 평가하는 데 사용됩니다.
DSR 계산법:
DSR은 다음과 같은 방식으로 계산됩니다:DSR = (연간 총 상환액 ÷ 연간 총 소득) × 100
예를 들어, 대출자가 1년에 상환해야 할 총 금액이 1,200만원이고, 연간 소득이 4,000만원인 경우, DSR은 다음과 같이 계산됩니다:DSR = (1,200만원 ÷ 4,000만원) × 100 = 30%
따라서, 대출자는 연간 소득의 30%를 부채 상환에 사용하고 있다는 의미입니다. 이 비율이 높을수록 대출자는 상환 부담이 크다고 평가되며, 이는 대출 승인을 받을 때 중요한 기준으로 작용합니다. 금융기관은 보통 DSR이 40%를 초과하는 대출자에 대해 추가 대출을 신중히 심사하거나 거절할 수 있습니다.
DSR 계산 시 유의사항:
- DSR은 대출자가 가진 모든 부채에 대한 상환액을 반영해야 합니다. 이는 주택담보대출, 개인대출, 신용카드 대금, 자동차 할부금 등을 모두 포함하는 것입니다.
- DSR이 지나치게 높다면 대출자는 상환 능력에 한계가 있다는 평가를 받을 수 있습니다. 이를 해결하기 위해서는 부채를 줄이거나 상환액을 조정하는 방법을 고려해야 합니다.
- DSR이 낮더라도 대출자가 소득이 불규칙하거나 자산이 부족한 경우, 금융기관에서 대출을 거절할 수 있습니다.
스트레스 DSR 계산법
스트레스 DSR은 금리 인상이나 경제적 충격에 따른 상환 능력을 평가하는 지표입니다. 대출자가 금리가 인상될 경우, 상환해야 하는 금액이 어떻게 변할지에 대한 예측을 통해 대출자의 재정 상태를 점검합니다. 스트레스 DSR은 기존의 DSR 계산에 금리 상승을 반영하여, 대출자가 경제적 불확실성에 얼마나 잘 대응할 수 있는지 평가하는 데 사용됩니다.
스트레스 DSR 계산법:
스트레스 DSR은 기존 DSR에 금리 인상분을 추가하여 계산합니다. 예를 들어, 대출자가 가진 대출 금리가 3%에서 4%로 상승한다고 가정할 때, 금리가 상승한 후의 연간 상환액을 다시 계산한 후 이를 기반으로 DSR을 재계산합니다. 공식은 다음과 같습니다:스트레스 DSR = (예상 금리 상승 후 연간 총 상환액 ÷ 연간 총 소득) × 100
예를 들어, 대출자가 금리가 3%에서 4%로 상승한 경우, 연간 상환액이 1,200만원에서 1,300만원으로 증가한다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 스트레스 DSR은 다음과 같이 계산됩니다:스트레스 DSR = (1,300만원 ÷ 4,000만원) × 100 = 32.5%
금리가 상승할 경우, 대출자는 상환 부담이 커지므로 스트레스 DSR이 상승하게 됩니다. 금융기관은 이러한 계산을 통해 금리 상승에도 불구하고 대출자가 상환을 계속할 수 있을지 평가합니다. 따라서 스트레스 DSR이 높은 대출자는 금리가 상승할 경우 상환 부담을 겪을 가능성이 높다고 판단될 수 있습니다.
스트레스 DSR 계산 시 유의사항:
- 스트레스 DSR은 금리 인상 외에도 경제적 불확실성(예: 실업률 상승, 경제 성장 둔화 등)을 반영할 수 있습니다. 따라서 금융기관은 다양한 외부 요인을 고려하여 대출자의 상환 능력을 평가합니다.
- 금리 상승이 예상될 경우, 대출자는 금리가 낮을 때 대출을 받는 것이 유리할 수 있으며, 금리가 높아지면 대출 상환 계획을 재조정하는 것도 좋은 전략입니다.
- 대출자는 스트레스 DSR을 고려하여 금리가 상승할 때에도 상환이 가능하도록 계획을 세워야 합니다. 이는 과도한 부채를 지지 않도록 하는 중요한 요소입니다.
결론
DTI, DSR, 스트레스 DSR은 대출자의 상환 능력을 평가하는 중요한 지표입니다. 대출을 받기 전, 이들 지표를 충분히 이해하고 계산하는 것은 대출 승인을 받는 데 매우 중요한 역할을 합니다. 각 지표의 의미를 정확히 알고, 자신의 재정 상태를 점검한 후 대출을 받는 것이 중요하며, 불확실한 경제 상황에서도 안정적인 상환 계획을 세우는 것이 필요합니다.
특히 올해는 스트레스 DSR 3단계가 시행되기로 예정되어 있어 대출한도가 더욱 줄어들 예정입니다. 대출을 받으실 계획이라면 본인의 소득 대비 대출 한도를 잘 알아보시고 대출을 진행하시기 바랍니다.